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銀行支持小微企業肩負新使命

發布時間:2017/10/27 16:12:51發布人:admin
銀行支持小微企業肩負新使命

 在銀行業共同努力下,我國小微企業貸款實現了長足發展。截至2013年末,小微企業貸款余額達到17.76萬億元,大約占全部金融機構貸款余額的23%。在看到成績的同時,還應清醒認識到,目前我國銀行業提供的服務與小微企業的貸款需求還有很大差距。

 
  我國潛在經濟增長率從8%以上逐步下降到7%左右已是不爭的事實。穩增長已成為我國經濟生活中的一個長期性話題。為此,中央已經考慮從支持小微企業、“三農”、棚戶區改造和鐵路建設等多個方面采取措施。顯而易見,未來小微企業之于我國經濟穩定發展的作用只會增強、不會減弱。
 
  近日,我國金融管理部門宣布,針對符合審慎經營要求且小微企業貸款已經達到一定比例的商業銀行,下調人民幣存款準備金率0.5個百分點。這對小微企業固然是個利好,但商業銀行能否在相關領域做到商業可持續,恐怕還要拭目以待。
 
  對小微企業貸款曾被視為難以持續之舉
 
  與大中型企業相比,一些小微企業財務不規范,缺乏成熟的商業計劃和現金流管理技術,所以在過去相當長時期內,銀行普遍認為對小微企業貸款風險大、成本高,是典型的食之無味、棄之可惜的“雞肋”。
 
  這一矛盾不僅在中國表現明顯,就是在世界范圍內也相當普遍。世界銀行[微博]集團國際金融公司即在其相關報告中曾一針見血地指出,即便小微企業的重要性已獲得公認,但它們仍然無法獲得發展所需的足夠金融產品和服務。
 
  但值得注意的是,無論發達國家還是發展中國家,最近幾年都已開始出現銀行貸款向小微企業轉向的苗頭。這絕非因為銀行洞察小微企業對于經濟增長和充分就業的關鍵作用,而是出于其商業趨利本性。
 
  一方面,隨著金融市場迅猛發展,大型企業更傾向于低成本的債券融資,或者借助資本市場融通資金,對銀行貸款的需求必然相對下降,使得銀行不得不另謀生路。另一方面,由于采用了先進的業務模式,許多銀行開始覺察到小微企業貸款市場的可盈利性。
 
  比如,在美國已有越來越多的銀行開始在小微企業貸款中運用信用評分技術,從而使因為企業資金使用不當等原因造成的貸款損失降到最小。以富國銀行為例,雖然資產規模高達1.3萬億美元,是美國五大銀行之一,但其一直是美國10萬美元以下小微企業貸款的第一大提供者,小微企業客戶數量高達200萬,與其能夠借助統計型信用評分技術協助貸款審批密不可分。
 
  我國銀行業對小微企業貸款的探索
 
  對于我國來說,必須充分發揮銀行在小微企業融資中的主力軍作用。原因主要有兩個方面:
 
  其一,從世界各國小微企業融資實踐來看,在獲得銀行貸款之前,它們要想從資本市場獲得資金可謂難上加難。與此同時,也鮮有保險企業為小微企業融資提供金融支持。
 
  其二,從我國金融發展實踐來看,截至2013年末,銀行業資產總量已經超過150萬億元,是整個金融行業的主體,資金實力相當雄厚,如果無法用好銀行信貸,很難想像可以有效填補小微企業巨大的融資缺口。
 
  為了推動銀行更好服務實體經濟,我國金融監管部門進行了大膽探索,出臺了大量規章制度。其中,帶有標志性的主要是“六項機制”和“四單原則”。2005年7月,《銀行開展小企業貸款業務指導意見》明確提出,商業銀行開展相關業務應當落實利率的風險定價機制、獨立核算機制、高效的貸款審批機制、激勵約束機制、專業化的人員培訓機制、以及違約信息通報機制等“六項機制”。
 
  此后,為督促銀行在經營方向上加大對小微企業的信貸傾斜力度,金融監管部門又提出單列信貸計劃、單獨配置人力資源和財務資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核算“四單原則”,要求銀行構建小微企業貸款專業化的經營體系與考核體系。
 
  在監管政策的督促和影響下,我國銀行業金融機構在小微企業貸款領域積極實踐,積累了大量有益經驗。
 
  比較有意思的一個案例是,浙江泰隆商業銀行在18年的發展歷程中,累計扶持了10萬多家小微企業,創造了50多萬個就業崗位,幫助40多萬名失地農民、外來務工人員和下崗工人等弱勢群體實現了勞動致富。
 
  之所以能夠取得這樣的業績,與泰隆銀行能夠創造性地發明簡單實用的“三品”、“三表”貸款技術不無相關。簡單地說,就是通過了解小微企業主的人品、經營的產品以及所擁有的物品(三品),查看水表、電表和海關報表(三表),多維度動態獲取、全方位掌握小微企業的信息。經過日積月累,信息的規模效應開始體現。再結合自主開發的現金流測評法,泰隆銀行即可綜合評價小微企業信用狀況,從而實現了小微企業信息的低成本獲得和貸款信用的準確評估。
 
  為了進一步改進服務質量,泰隆銀行還承諾實行“三三制”,即老客戶貸款三小時以內解決,新客戶貸款三天內給予明確答復,使得90%以上的小微企業貸款能夠在半天之內辦理完畢,滿足了小微企業貸款“短、頻、快”的特點。
 
  總而言之,在全國銀行業金融機構的共同努力下,我國小微企業貸款實現了長足發展。截至2013年末,小微企業貸款余額達到17.76萬億元,大約占全部金融機構貸款余額的23%,連續多年實現金融監管部門提出的“兩個不低于”工作目標,即小微企業貸款增速不低于各項貸款增速,增量不低于上年同期增量。
 
  銀行助力小微企業貸款須再接再厲
 
  在取得成績的同時,還應清醒認識,目前我國銀行業提供的服務與小微企業的貸款需求還有很大差距。
 
  首先,更多的銀行只知道經營小微企業貸款是未來的發展方向,卻不掌握能夠比較有效控制貸款風險的技術;即便能夠像泰隆銀行那樣在小微企業貸款中摸索到一些經驗,也鮮有銀行能夠建立并使用龐大而完備的小微企業信用數據庫指導貸款經營。
 
  另外,單筆小微企業貸款平均數額仍舊偏大,意味著在貸款總額給定的情形下,能夠獲得貸款的小微企業數量更加有限。以工商銀行(3.55, 0.00, 0.00%)為例,單筆貸款限額在3000萬元以下的就算小微企業貸款。而在總資產不及工商銀行1/5的民生銀行(6.23, -0.02,-0.32%),每家小微企業貸款額度已經下降到每年不到17萬元,并已累計為140萬家小微企業提供了貸款。
 
  2013年以來互聯網金融的快速發展給我們帶來巨大的遐想空間。以阿里小貸為例,雖然成立時間不長,但其客戶數量已經超過32萬戶,且戶均貸款額度只有4萬元。之所以戶均貸款能夠大大低于工商銀行甚至是民生銀行,主要是因為阿里小貸通過對于“大數據”的充分發掘與運用,已經在潛移默化之間進一步發展了富國銀行的信用評分技術,以及泰隆銀行的“三品”、“三表”技術。
 
  再以金電聯行信息技術公司為例,作為我國信用信息服務的領先企業之一,其在創業之初曾經發現汽車零部件小企業飽受資金短缺之苦,隨即著手與這些小微企業簽署協議,要求后者把自己的經營數據接入公司內部的“數據挖掘機器人(35.990, 0.93, 2.65%)”。通過主要挖掘12大項數據,包括下訂單、生產、物流、入庫、出庫、生產線上線、下線、增值稅發票確認、結賬、付款等,金電聯行自動生成企業經營狀況評估報告,在提交銀行并確認的基礎上,幫助小微企業很快獲得大量授信。
 
  基于上述認識,為了進一步幫助小微企業化解融資困境,金融監管部門不僅應當繼續要求銀行業金融機構貸款經營堅持“六項機制”、實行“四單原則”以及達到“兩個不低于”目標,還應順應時代發展,要求銀行強化小微企業信用管理信息系統建設,以便實現第三個“不低于”目標。
 
  一方面,既然對海量客戶信用數據的分析能力是解決小微企業與銀行貸款信息不對稱的重要催化劑,那么就有必督促銀行業金融機構為此開發完備而強大的管理信息系統(MIS)。與此同時,服務小微企業的能力高低不僅取決于貸款總的數量,也取決于貸款總的戶數。因此,有必要提出“小微企業貸款存量戶數不低于上年”第三個“不低于”目標,從而督促銀行業金融機構在小微企業貸款領域實現更大突破。
 
  為小微貸款掃清體制機制障礙
 
  國際經驗充分表明,由于小微企業貸款風險較高,往往需要政府提供必要支持,才能使得銀行經營實現商業可持續。
 
  作為化解小微企業融資困境的重要中介,信用擔保制度在國際上大約已有近80年的悠久歷史和成熟經驗。按照籌資方式不同,信用擔保機構大致可以分為政策性信用擔保、互助擔保和商業擔保三類。由于小微企業信用擔保具有高風險性,且與保險公司運作模式有很大不同,因此能夠長期存活的擔保機構大多屬于第一類,即由政府出資或資助建立。
 
  就我國小微企業信用擔保機構而言,目前主要以市場化運行為主,財稅部門鮮有參與,由于代償金額較高,一定程度制約了擔保貸款的增長速度;而為了實現自我盈利,個別擔保機構往往又違規經營,影響了整個行業的健康發展。因此,財稅部門有必要積極籌措資金,戰略性地加大對小微企業信用擔保機構的資金投入,在國家穩增長的大局下更好發揮“四兩撥千斤”作用。
 
  與此同時,金融管理部門也應在征信體系建設領域“彈好鋼琴”。一方面,盡管國際經驗早已表明,成熟市場經濟國家信用體系并不需要政府去辦,而且政府也難以辦好,但這只是一個長期趨勢。就短期而言,必須充分發揮金融管理部門在我國征信體系建設初期的加速器作用,特別是全面加快包括貸款違約等在內的負面信用信息的采集聯網速度,讓信用不佳的小微企業或個人徹底寸步難行。
 
  另一方面,一些信用發達國家的經驗也充分表明,如果市場上只存在幾家甚至一家占據絕對市場份額的信用公司,由于缺乏競爭,可能導致信用報告價格偏高、質量下降,甚至公正性也受到懷疑;一旦這家機構出現問題,對整個信用市場將產生巨大沖擊。因此,即便是在信用服務體系發展的初始階段,我國也不宜孤立發展一家信用服務機構,而應鼓勵信用經營機構充分競爭、特色化經營。
(編輯:admin)
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